Бьюти-новинок, которые нам хочется попробовать, все больше, а сбережений на карте почему-то не прибавляется. Если вы тоже тратите все в первые 3 дня после зарплаты, а оставшийся месяц выживаете как можете, этот материал для вас (и боремся с темой денег и стыда).
Финансовый консультант и автор телеграм-канала Sveta Economy Светлана Шишкина поделилась с Flacon Mag основными правилами финансовой грамотности. Дальше — прямая речь.
СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ
Начнем с базовых терминов — финансовая грамотность и финансовая подушка. Финансовая грамотность в более узком смысле — это умение так распределять деньги, чтобы хватало не только на повседневные расходы, но и на долгосрочные финансовые цели (например, покупку недвижимости или формирование пенсионного капитала).
В более общем подходе к понятию финансовой грамотности я бы добавила еще два важных навыка. Первый — это умение зарабатывать деньги. Человек должен понимать, как образуются деньги, за что платят больше, и знать, как можно их получить и где, то есть развивать так называемую коммерческую жилку.
Второй важный навык — сохранить и даже приумножить. Здесь речь идет об инвестировании, когда человек разбирается в разных финансовых и инвестиционных инструментах, которые позволяют из одного количества денег сделать большее. Это может быть и накопительный счет, и более сложные инструменты, такие как криптовалюта, фондовый рынок акций, облигаций и т. д.
Финансовая подушка — это свободные деньги, которые лежат у вас на накопительном счете и которые составляют хотя бы 2–3 ваших месячных расхода. Это ваша персональная, независимая от банков кредитная линия на случай, если перед вами оказались какие-то непредвиденные расходы — задержка зарплаты, болезнь и т. д.
Чтобы не ходить по знакомым, не занимать до зарплаты, не влезать в кредитную яму, нужно сформировать эту самую подушку. Тут единственное правило — запас должен быть неприкосновенным. Деньгами с этого счета можно пользоваться, но его нужно обязательно восстанавливать до прежнего уровня.
Почему именно 2–3 месячных расхода? Логика здесь такая: даже если человек внезапно потерял работу, он за это время способен найти себе какой-то новый источник заработка и, соответственно, восстановить поток доходов.
ЭКОНОМИМ НА ВСЕМ?
При работе с бюджетом у нас такой принцип: сначала мы определяем финансовую цель, а потом уже выстраиваем свое потребительское поведение. И да, один из инструментов — экономия. Если у вас большой доход и нет каких-то строго ограниченных во времени финансовых целей (например, накопить за год на квартиру), то вы можете накапливать в комфортном для себя темпе. Нет никакой нужды сильно ограничивать расходы.
Если у вас есть финансовая цель, жестко ограниченная по времени (например, поступление ребенка в университет), но при этом у вас не очень большой доход и нет возможности его увеличить, то да, конечно, придется экономить на всем.
Но прежде всего финансовая грамотность — это не экономия, а моральные ориентиры человека, когда он приучается любую покупку взвешивать с точки зрения цены-качества и получаемой пользы: «А какую потребность я сейчас удовлетворяю этой покупкой?»
Не всегда есть смысл покупать какие-то вещи за те деньги, которые за них просят. Иногда это просто нецелесообразные суммы за совершенно не соответствующее качество. Человек, конечно, должен об этом задумываться вне зависимости от того, насколько у него велик доход. Это обыкновенная рациональность.
Любая книга, где исследуется поведение богатых людей, их привычки, расскажет вам, что, как бы ни был человек богат, он не будет разбрасываться деньгами и покупать вещи, которые не соответствуют своей ценности.
История про закрытие потребностей через покупки более сложная. У нас есть пирамида Маслоу, в которой описан определенный набор потребностей: в безопасности, общественном признании, самореализации и т. д. Многие люди склонны закрывать более высокие уровни в пирамиде деньгами.
Например, у человека есть потребность в общественном признании. Он не понимает, как ее реализовать, как добиться этого самого общественного признания. У него нет никаких особых заслуг, никто его на улице не узнает. Ему кажется, что если он купит себе внешние атрибуты таких людей, на которых он хочет быть похожим, то он как бы войдет в их число. Он начинает покупать какие-то брендовые вещи, атрибуты этого класса, чтобы через потребление решить на самом деле свою потребность совершенно другого уровня — потребность в реализации.
В таком случае ему нужно действовать наоборот: необходимо выявить эту потребность — не во владении часами, а в том, чтобы я был классным и со мной хотели дружить, знакомиться, чтобы меня признавали. И попробовать подумать: а как еще я могу развивать эту потребность, через что? Например, напишу книгу, поделюсь своим опытом и тем самым смогу завести знакомство с людьми, которые авторитетны в этой сфере, и сам стать авторитетным в ней.
Человек может отказываться от покупки каких-то вещей просто потому, что он поймет, что они не решают его проблему, не реализуют его потребность. Покупка сама по себе становится бессмысленной, и человек от нее отказывается.
Вторая часть финансовой грамотности — про свое внутреннее ощущение. Я всегда советую людям начинать работу с финансами с того, чтобы начать вести учет расходов. Это поможет понять, на что человек тратит деньги и сколько.
Здесь может быть много открытий. Когда человек начинает регулярно записывать свои расходы, у него формируется внутреннее ощущение, сколько он может потратить на ту или иную категорию расходов без ущерба бюджету. Опять же, это не про экономию и ограничение, а про вырабатывание полезных привычек.
СНАЧАЛА ЗАПЛАТИ СЕБЕ
Вот несколько рекомендаций, как начать контролировать свои расходы.
- Первое правило: «сначала заплати себе». У многих людей не получается откладывать деньги, потому что они оставляют это действие на самый последний момент («Вот сначала куплю все, что хотел, а остаток положу на счет») и у них никогда ничего не остается.
Есть свойство денег: сколько их придет, столько и будет потрачено. Правило «сначала заплати себе» поможет регулировать этот процесс. Вы сначала откладываете, а потом уже тратите. Так вам психологически будет легче начать откладывать деньги. - Второе правило: создайте отдельный счет для бессмысленных покупок. Помимо развития потребностей и других психологических решений есть банальный совет. Есть такой тип людей, который не может без шопинга. Для них есть только один рецепт — обманывать свой мозг.
Определите себе некую безопасную сумму в месяц, которую вы выделяете на бессмысленные покупки на маркетплейсах, например 5 тысяч рублей. Можно даже сделать отдельную карточку, на которую вы будете переводить эти деньги и которую вы привяжете в приложении. - Третье правило: начните откладывать деньги на небольшую цель. Это может быть покупка телефона, брендовой сумки или путешествие в ближайший город. Что-то, что вы давно хотели, но не могли себе позволить. Поставьте четкий дедлайн — не больше полугода — и идите к цели планомерными мелкими шагами: ведите книгу расходов (вручную или через приложения, например Coin Keeper), продайте вещи на «Авито», отложите 10% от зарплаты.
Замотивируйте себя. Напоминайте себе об этой цели, распечатайте картинку и повесьте на холодильник. Это поможет вам сформировать привычку, а заодно сделает вас увереннее в отношениях с деньгами, ведь у вас получилось достичь цели.
ВМЕСТО ИТОГОВ: ПОЧЕМУ КРЕДИТКИ — АБСОЛЮТНОЕ ЗЛО
При текущей процентной ставке брать кредиты я вообще не рекомендую, в том числе ипотеку. Это дорого и нецелесообразно. Сейчас время, когда стоит сосредоточиться на накоплениях — откладывать деньги, а не потреблять в кредит.
Кредитки вообще абсолютное зло. Почему? Потому что человек начинает путать порядок вещей. В норме мы сначала что-то захотели, потом совершили некие действия для того, чтобы получить желаемое. Это нормальный, понятный мозгу механизм.
Когда мы пользуемся кредитами, мы ломаем эту схему: сначала получаем желаемое, а потом должны его отработать. Нам, естественно, лень это делать, просто нет естественной мотивации: вещь уже есть, а тут еще приходится деньги отдавать в банк.
Более того, мы сами ставим себя в ситуацию, когда будем вынуждены все время пользоваться кредитами. Вместо того чтобы накапливать и после этого покупать, мы «догоняем» этот процесс.
Есть редкие случаи, когда действительно целесообразно брать кредит, например на ремонт в квартире. Цены на стройматериалы растут постоянно, и иногда целесообразнее перестраховаться, закупить все материалы заранее и потихоньку отдавать за них деньги. Но, опять же, это не касается периода высоких процентных ставок — такого, как сейчас. Сейчас кредиты брать — это загонять себя в долговую яму.